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この記事では、リフォームローンの金利を最安にする方法と、住宅ローンと一本化して200万円以上得する具体策を徹底解説します。

「リフォームローンの金利って高いの？」「住宅ローンと一本化すると、どれだけお得？」リフォームローンの借り方について、こんな疑問を抱えている方も多いでしょう。

リフォームローンの基本3種類、一本化のシミュレーション、関西エリアで金利が安い金融機関5選、そして審査を通すための秘訣を詳しく紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

リフォームローンの3種類の特徴

リフォームローンは、以下の「無担保型」「有担保型」「住宅ローン一体型」の3種類に分けられます。

種類	金利	借入上限額	借入可能期間
無担保型	・変動型：1.3〜4.0％ (3.0％未満が多い) ・固定型：1.5〜4.8％ (4.0％未満が多い)	500〜2,000万円	最長10〜25年
有担保型	・変動型：0.3〜5.0％ ( 2.5％未満が多い) ・固定型：0.6〜6.0％ ( 2.0％未満が多い)	1,000万〜1億円	最長35年
住宅ローン一体型	・変動型：0.3〜5.0％ (2.5％未満が多い) ・固定型：0.6〜6.0％ (2.0％未満が多い)	5,000万〜1億円	最長40年

リフォーム費用、借入期間、金利重視などの条件によって、最適なローンが変わりますので、こちらでは、それぞれのローンについて解説します。

無担保型リフォームローン

項目	内容
金利	・変動型：1.3〜4.0％ (3.0％未満が多い) ・固定型：1.5〜4.8％ (4.0％未満が多い)
借入上限	500〜2,000万円
借入可能期間	最長10〜25年
審査期間	1〜2週間
担保	不要
向いている人	・500万円以下の小規模リフォーム ・すぐに融資を受けたい人 ・住宅ローンを完済している人 ・住宅ローン一体型が使えない人

無担保型リフォームローンは、担保（保証人や不動産）が不要なローンで、手続きが簡単、小規模リフォーム向けのローンです。

担保設定の手続きがないため、借入までの時間が短い傾向にあります。

使用用途は、リフォーム関連費用だけでなく、家具や家電の購入などにも利用できる商品もあります。

ただし、担保がない分、有担保型に比べて借入可能な金額が少なめに設定されていることが一般的です。また、有担保型や住宅ローンに比べて金利が高めに設定されています。

小規模なリフォームや緊急の修繕、手続きの簡便さを重視する方に適しています。メリットとデメリットについては以下を参考にしてみてください。

有担保型リフォームローン（住宅ローンなし）

項目	内容
金利	・変動型：0.3〜5.0％ ( 2.5％未満が多い) ・固定型：0.6〜6.0％ ( 2.0％未満が多い)
借入額	1,000万〜1億円
借入可能期間	最長35年
審査期間	2〜4週間
担保	自宅を担保に設定
向いている人	・1,000万円以上の大規模リフォームや増築をする人 ・時間に余裕がある人 ・長期返済を希望する人 ・月々の返済額を抑えたい人

有担保型リフォームローンは、リフォームする住宅や土地などを担保（抵当権を設定）にして借り入れるタイプのローンです。

担保価値に応じて、借入限度額が数千万円～1億円と高く設定されている商品が多く、大規模なリフォームや増改築に適しています。

担保があることで、金融機関のリスクが軽減されるため、無担保型に比べて低金利で借り入れが可能です。また、最長35年など、長期の返済期間を設定できるため、月々の返済負担を抑えられます。

ただし、担保の調査や設定登記の手続きが必要なため、審査期間が長く、諸費用もかかります。

大規模なリフォームを低金利で長期的に返済したい方に向いています。

住宅ローン一体型（上乗せ・借り換え）

項目	内容
金利	・変動型：0.3〜5.0％ (2.5％未満が多い) ・固定型：0.6〜6.0％ (2.0％未満が多い)
借入額	5,000万〜1億円
借入可能期間	最長40年
審査期間	2〜4週間
条件	住宅ローン返済中であること
向いている人	・住宅ローン返済中の人 ・500万円以上のリフォームを検討している人

住宅ローン一体型リフォームローンは、中古住宅の購入資金とリフォーム費用を一本の住宅ローンとしてまとめて借り入れるタイプのローンです。

住宅ローン一体型リフォームローンなら、借入契約が1本で済むため、事務手続きや諸費用をシンプルにできます。

無担保型・有担保型のリフォームローンよりも格段に低い金利でリフォーム資金を借りられ、最長40年など長期の返済期間を設定できるため、月々の負担を抑えられます。

ただし、40年に設定できるものは、中古物件を取得し、リフォームするケースが対象になるため、注意が必要です。

また、借入総額が大きくなる上、住宅とリフォーム計画の両方について審査が必要となるため、審査基準は厳しめです。

中古物件を購入して大規模なリフォームやリノベーションを計画しており、低金利で長期返済したい方に選ばれる選択肢になってきます。

どれだけ返済額が違うかシミュレーションして比較！

住宅ローンや事業用融資など、同じ1,000万円を借りる場合でも、金利や返済期間によって「毎月の返済額」と「総支払利息」は大きく変わります。

特に返済期間が長くなるほど月々の負担は抑えられる一方で、総支払額は大きく膨らむ点は見落とされがちです。

また、金利がたった1%上がるだけでも、長期返済の場合ほど複利の影響が大きくなるため、返済総額は数百万円単位で変わります。

以下の表では、金利0.5%〜4.5%、返済期間10年・35年の場合の月返済額と利息総額をまとめました。

条件	返済額
・借入額：1,000万円 ・年利：0.5% ・返済期間：35年	・月返済：約25,959円 ・利息総額：902,586円（約90万円）
・借入額：1,000万円 ・年利：1.5% ・返済期間：35年	・月返済：約30,618円 ・利息総額：2,859,746円（約286万円）
・借入額：1,000万円 ・金利：2.0% ・返済期間：35年	・月返済額：約33,126円 ・利息総額：約3,913,036円（約391万円）
・借入額：1,000万円 ・年利：1.5% ・返済期間：10年	・月返済額：約89,791円 ・利息総額：774,980円（約77万5千円）
・借入額：1,000万円 ・金利：2.0% ・返済期間10年	・月返済額：約92,013円 ・利息総額：約1,041,614円（約104万円）
・借入額：1,000万円 ・年利：2.5% ・返済期間：10年	・月返済額：約94,270円 ・利息総額：1,312,388円（約131万円）
・借入額：1,000万円 ・年利：4.5% ・返済期間：10年	・月返済額：約103,638円 ・利息総額：2,436,609円（約244万円）

特に35年返済では、金利0.5%の総利息約90万円に対し、金利2.0%の場合は約391万円と4倍以上に増加します。

逆に10年返済では、月々の負担は大きいものの、総利息は大幅に抑えられます。

例えば金利1.5%・10年返済では総利息は約77万円ですが、35年返済に延ばすと約286万円となり、支払う利息が200万円以上増える計算です。

このように、返済条件の組み合わせによってお金の動きは大きく変わります。

資金計画を立てる際は、月々の返済に無理がないかだけでなく、「総額でいくら返すのか」という視点も合わせて検討することが重要です。

資金計画については、弊社が連携しているファイナンシャルプランナーがいますので、無料でご相談いただけます。相談を希望される方は、お気軽の以下のLINEやメール、電話からお問い合わせください！

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【関西エリア特化】リフォームローンにおすすめの金融機関と金利比較

こちらでは、関西エリア（大阪、京都、兵庫、奈良、滋賀、和歌山）でリフォームローンに強い金融機関を紹介します。

地元の銀行・信金（地域密着型）

地元に密着した銀行・信金は、対面相談ができる安心感があります。リフォームローンにおいても柔軟な対応が期待できるのが大きな特徴です。

対面相談がないWeb申し込みなら金利が割引されるキャンペーンも行なっているところもありますので、チェックしてみてください。

「勤続年数が短い」「個人事業主である」といった場合でも、相談に応じて柔軟に審査してくれるケースがあります。

給与振込や公共料金の引き落としなど、その金融機関との既存の取引状況があれば、金利優遇を受けられる商品もあります。

対面でじっくり相談したい方や、メガバンクの審査に不安がある方にとっては最良の選択肢になりやすいです。

以下に代表的な銀行や信金をまとめましたので、参考にしてみてください。

金融機関	金利（変動）	借入額	返済期間	特徴
池田泉州銀行	年2.575%～3.275%	10〜1,000万円	最長15年	・大阪・兵庫に強い ・無担保型で審査が早い
関西みらい銀行	年1.4〜2.4%（Web） 年4.4％（店頭）	10〜1,500万円	最長15年	・関西全域に店舗あり ・有担保型も対応
南都銀行	年2.375〜4.275%	10〜1,000万円以内	6ヶ月〜15年	・奈良に強い ・金利優遇あり
京都銀行	年2.075～2.675％（Web） 年3.075％（店頭）	最大1,500万円	最長20年	・京都・滋賀に強い ・金利優遇あり
枚方信用金庫	年3.4%	最大1,000万円	最長15年	・枚方・北摂に密着 ・小口リフォーム向け
北おおさか信用金庫	年2.74〜3.34%	10〜1,000万円	6ヶ月〜15年	・高槻・茨木に密着 ・対面相談が丁寧

上記銀行の他にメガバンクも取り扱う、住宅金融支援機構が提供するグリーンリフォームローンという低金利なリフォームローンもあります。

開口部（窓）や壁、床、天井などの断熱改修を行ったり、省エネルギー性能を向上させたりするリフォームが対象に、最大1,000万円融資してもらえます。

以下に特徴をまとめましたので、参考にしてみてください。

金融機関	金利（変動）	借入額	返済期間	特徴
グリーンリフォームローン	1.1%〜1.6％	最大1,000万円	10年	・断熱・省エネ設備のリフォームに対応 ・全期間金利が固定 ・借入申込み・契約はWebで行う ・融資手数料無料・無担保・無保証

ネット銀行

ネット銀行は、住宅ローン同様、無店舗経営によるコスト削減を金利に反映し、有担保型リフォームローンを低金利で提供しています。

申込から契約までウェブサイトやアプリで完結するため、来店不要で地域に限定されず、全国どこに住んでいても利用が可能です。

ただし、疑問点などはコールセンターやチャットでの対応が中心で、対面でじっくり相談したい方には不向きです。オンラインでの手続きに抵抗がない方に最適な選択肢です。

以下に代表的なネット銀行をまとめましたので、参考にしてみてください。

金融機関	金利（変動）	借入額	返済期間	特徴
住信SBIネット銀行	年2.975%～4.975%	10～1,000万円	1年～10年	・住宅ローン利用者は金利優遇 ・Web完結で手続き簡単
イオン銀行	4.62%	30〜500万円	1年～10年	・イオン店舗内で相談可
PayPay銀行	5.55%	10～200万円	6ヶ月～7年	・審査が早い（最短3営業日） ・Web完結
JAネットローン	年 1.725％～3.875％ （枚方市の場合）	10〜1,500万円	1年以上20年以内	・JAバンクのローン ・Web完結
楽天銀行	年1.9％～14.5％	10〜800万円以内	1年毎の自動更新	・リボ払い形式 ・Web完結で手続き簡単

リフォームローンの審査を通すための5つの秘訣と失敗事例

こちらでは、リフォームローンの審査を通すための5つの秘訣と、よくある失敗事例を紹介します。

リフォームローンの審査は、金融機関が「申込者が借りたお金を確実に返済できる能力があるか」を総合的に判断するために行われます。

まずは、リフォームローンの審査では、以下の5つのポイントが重視されるという点を押さえておいてください。

審査項目	チェック内容	基準の目安	対策
年収	安定した収入があるか	年収300万円以上	夫婦合算で申し込む
勤続年数	安定して働いているか	3年以上	転職直後は避ける
返済負担率	年収に対する返済額の割合	35%以下	借入額を減らす
信用情報	過去の返済履歴	延滞・滞納なし	延滞を解消してから申し込む
他の借入	カードローン、車ローン	できるだけ少なく	完済してから申し込む

審査に通りやすくする5つの秘訣

秘訣1：夫婦で収入合算する

リフォームローン、特に借入額が大きくなる有担保型や住宅ローン一体型で審査を有利に進めるには、夫婦の収入を合算することが非常に有効です。

収入合算とは、主たる申込者の収入に、配偶者の安定した収入を加えて審査を受ける方法です。

年収が増えることで、借り入れの上限額の目安となる返済比率が下がり、審査が通りやすくなります。

また、希望通りの借入額が承認されやすくなるだけでなく、より低金利な商品を選べる可能性も高くなります。

ただし、金融機関によっては配偶者も連帯債務者や連帯保証人となる必要があるため、契約内容をよく確認するようにしてください。

秘訣2：他の借入を完済する

リフォームローンの審査において、カードローン、車ローンなどの借入を完済してから申し込むと、審査に通りやすくなります。

金融機関は、申込者の年収に対する年間返済額の割合である返済比率を見ているポイントです。

自動車ローン、クレジットカードのキャッシングやリボ払いなどが残っていると、その返済額がリフォームローンの返済能力を圧迫していると見なされます。

返済比率が高すぎると、審査に落ちるか、希望額を満額借りられない原因に。

そのため、審査を申し込む前に、比較的高金利なカードローンやリボ払いなどを優先的に完済し、他の借入もできるだけ残高を減らしておくことをおすすめします。

秘訣3：頭金を用意する

頭金を多く入れることで、ローンとして借り入れる金額を減らせます。

頭金の有無や金額は、申込者の計画性と返済能力を示すための信頼の証です。

頭金があれば、金融機関は「この申込者は無理のない返済計画であり、家計に余裕がある」と判断しやすくなります。

特に、借入総額がリフォーム費用の80%以下など、自己資金の割合が高いほど、審査では有利です。

また、頭金を多くすることで、結果的に返済総額における利息の割合も減るため、経済的なメリットもあります。

秘訣4：ローンの返済実績を作る

リフォームローンの審査において、特に住宅ローン一体型や有担保型を選ぶ場合、既に組んでいるローンの返済実績は大きな信頼材料になります。

実績は、ローンの返済を一度も遅延することなく、毎月期日通りに続けてきたかどうかです。

金融機関は、申込者が長期にわたり安定して借入を返済できる能力があるかどうかという点も見ています。

過去の実績から見て返済されるだろうという判断をされると、金利交渉や融資条件の面で有利になる可能性が高くなります。

特に借り換え一体型でリフォーム資金を調達する場合、この返済実績が審査の鍵であると言っても過言ではありません。

秘訣5：複数の金融機関に申し込む

複数の金融機関に同時に申し込むことで、審査に通る確率が上がります。

金融機関によって審査基準は異なり、特に地域密着型の銀行や信用金庫、金利の低いネット銀行など、それぞれ重視するポイントが違います。

ある銀行では審査落ちしても、別の銀行では承認されるケースは少なくありません。

また、複数申し込むことで、提示された金利や条件を比較検討できるため、結果的に最も有利な条件で借り入れができます。

低金利を提示された金融機関を基準として、他の銀行と金利交渉を行うための材料になることも。

ただし、一度に多くの本審査を短期間で行うと、かえって信用情報に悪影響になる可能性があるため、まずは2～3行程度の事前審査に絞って申し込むのが賢明です。

審査で落ちるよくある事例

• 事例1：信用情報に延滞履歴がある
• 事例2：返済負担率が35%を超えている
• 事例3：勤続年数が1年未満
• 事例4：健康状態に不安がある
• 事例5：担保となる不動産の価値が低い

リフォームローンの審査に落ちる事例の多くは、「返済能力の不安」または「信用情報上の問題」にあります。

審査に決定的な影響を与えるのは、過去の信用情報に問題があるケースです。

過去数年間に以下の支払いに遅延していたり、長期の滞納履歴があったりすると、信用情報機関に記録が残るため、審査はまず通りません。

• クレジットカードの支払い
• 各種ローンの返済
• 携帯電話本体の割賦代金など

また、リボ払いやキャッシング残高が多い場合も、返済能力を圧迫していると見なされ審査に落ちる原因になります。

年収自体は十分でも、リフォームローンを含めた返済比率が年収の30～40%以上になっていないかどうかも押さえておいてください。

次に、正社員であっても、勤続年数が1年未満など極端に短い場合や、自営業者で収入が不安定だと判断された場合、審査は厳しくなります。

さらに、有担保型や一体型ローンの場合は、団体信用生命保険（団信）への加入が必須です。

健康状態に大きな問題があると団信の審査に落ちるため、結果的にローンが利用できないという事例もあります。

リフォームローンと補助金・減税の賢い組み合わせ

補助金・減税を活用すれば、実質的な費用を大幅に削減できます。

補助金で借入額を減らす

補助金は、省エネやバリアフリーといった特定の要件を満たすリフォームに対して支給されます。

この補助金を受け取ることで、リフォーム費用の自己負担額を直接減らすことが可能です。

たとえば、リフォーム費用1,000万円に対し100万円の補助金が適用されれば、実際にローンで借り入れる金額は900万円で済みます。

毎月の返済額も軽減され、将来的な経済的負担を軽くできます。

補助金制度	補助金額
子育てグリーン補助金	最大60万円
大阪府震災対策推進事業	最大60万円
長期優良住宅化リフォーム推進事業	最大160万円

補助金は先着順や公募期間が定められていることが多いため、リフォーム計画の初期段階で情報収集し、ローンを申し込む前に必ず申請手続きを完了させることが重要です。

住宅ローン控除の活用

リフォームローンを組む際は、住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）の適用を受けることで、税負担を大幅に軽減できる場合があります。

この制度は、一定の要件を満たすリフォームを行った際に、年末のローン残高に応じて計算された額を所得税や住民税から控除できるものです。

特に住宅ローン一体型や有担保型といった長期のローンを利用し、かつ大規模な増改築や省エネ・バリアフリー改修などを行う際に適用されます。

控除額はローンの種類やリフォーム内容によって変わりますが、数十万円単位で税金が戻ってくるため、実質的な金利負担を大きく下げられます。

条件や内容については以下を参考にしてみてください。

項目	詳細
住宅ローン控除の条件	・100万円以上の増改築工事であること ・リフォーム後6カ月以内に入居すること ・床面積が50㎡以上であること ・返済期間が10年以上であること
住宅ローン控除の内容	・控除率：年末ローン残高の0.7% ・控除期間：10年間 ・最大控除額：140万円（長期優良住宅の場合）

ただし、この制度を受けるためには、リフォームの床面積や費用、確定申告など細かな要件を満たす必要があります。

事前に制度の詳細を確認し、補助金と合わせて最も節税効果の高い方法を選択するようにしてください。

リフォームの資金でお悩みならFPがいるオヒサマノイエへご相談ください！

リフォーム資金の調達には、主に「無担保型」「有担保型」「住宅ローン一体型」の3種類があり、それぞれ金利、審査スピード、借入可能額が異なります。

大規模リフォームで低金利を追求するなら有担保型、手続きの簡便さを重視するなら無担保型、そして住宅購入と同時または借り換えで負担軽減を図るなら一体型を選ぶのが賢明です。

審査を有利に進めるには、夫婦の収入合算や頭金の用意、そして他の借入の完済により返済比率を下げることが重要。

また、リフォーム費用を抑えるためには、補助金の活用や、住宅ローン減税の適用を受けることで、実質的な負担軽減ができます。

しかし、これらの複雑なローンの種類や税制、補助金の組み合わせは、専門的な知識がないと判断が難しいです。

リフォームの資金でお悩みなら、提携するファイナンシャルプランナーがいるオヒサマノイエへご相談ください！ お客様に最適な資金計画をご提案いたします。

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